对孩子来说，他要健康的成长，父母的作用是大过一切的保险的，不要去想什么保险可以解决孩子全部的后顾之忧，只要父母在，孩子总是有办法渡过难关的。所以，父母的保障是最重要的。那么对于孩子健康成长来说，父母的两种状态是最重要的，一是要健康的活着，第二是要持续的赚钱。
健康的活着，首先重点是活着，只要爸爸妈妈在，小朋友肯定可以长得很好，可以很健康的长大，如果他有什么问题，爸爸妈妈也会倾尽全力去帮助他，这个时候，爸爸妈妈的保障就是属于寿险的范围了，定期寿险或者是终身寿险。
定期寿险的杠杆是非常高的，也是中产阶级的最佳选择;而终身寿险，我们说这个是土豪专用。因为定期寿险最高的杠杆比例能做到1:1000，也就是说一块钱的保费，可以拿到一千块钱的保障，这个是终身寿险不可能做到的。
为什么定期寿险和终身寿险价格会差这么远?
其实这就是赔付金从哪来的一个问题，如果是定期寿险，一般来讲都是会保年轻的时候，就是自己有收入的那个阶段，退休前。这个时候人的生命表中的死亡率是特别低的。也是一个基金的模式，交小小的一份钱，放在大基金里，谁出事给谁，这个是借别人的力量拿保障。但是终身寿险，在前期，如果还没有交够保费的时候，会有一些的杠杆，但是杠杆比较小，但是终身寿险就意味着终身肯定是需要赔付的，也就是他的赔付比例是百分百。而定期寿险的赔付比率可能只有千分之几、万分之几，所以这个时候的概率就决定了终身寿险付出的成本和拿到的收益是差不多的。所以，土豪有钱买终身寿险，中产阶级如果为了做高保额，尤其是年收入四五十万的，定期寿险可以买到四五百万的保额，选择定期寿险肯定是最便宜的。
第二个叫持续的赚钱，要有持续的赚钱能力，第一不生病，因为生病就没办法赚钱;第二不失业。对于不生病，如果生病了有钱去补偿你的话，那也不会对生活有影响，这就是重大疾病保险，至少要保到退休。因为一般到退休的时候，孩子已经长大了，不需要大人给予过多的庇护。所以可以选择到退休的重大疾病保险来达到一个最佳的性价比。那第二个不能失业，这个保险就管不了了，大家好好努力工作赚钱吧。
还有一种诉求：好多家长觉得我要给娃攒钱，将来要给他留一笔钱。
有人会觉得买保险，将来看长远的收益那么高，将来一定可以赚很多的钱给宝宝，其实靠保险来赚钱的这种想法，大家一定不能有。保险在整个金融系统里面属于最底端，长期收益比较稳比较低。不可能突然一下子像房地产、股票起伏那么多。它是一个最保底的资金，收益肯定不会高到哪去。大家多为自己着想，儿孙自有儿孙福。
以分红和万能险做底，附加了重疾、意外或医疗保险，尤其是平安、太平洋这些大公司的保单，全部都是这样的。
特别把这个模式拿出来讲，就是说一定要看清楚，这种保险的本质到底是什么?图上已经写出来了，这其实是一个理财。这个理财，不是说这个保险是多少钱，而是说我有多少钱能投到这个理财的基金里面去，买的额度是跟你的经济收入有非常大的关系的，也没什么放大的作用。一般来讲在国内，如果交总共8万块钱的保费，能有15万左右的保额，已经是高的不得了，大部分都是8-10万。而这种1:1.2以下的这种杠杆，这就是我们理财的现状。
在理财产品的基础上，附加了很多很多的保障，重疾、意外、医疗，都是这样。意外跟医疗，因为是消费型的险种，所以除了理财的投入之外，每年都要再给保险付费。大家会认为附加在一个主险上面的意外险和医疗险会更便宜，而实际上是不对的。我们看了这么多保单，意外险和医疗险，不见得比单独买更便宜。最重要的，是很多人附加了重疾保险，这个重疾保险不是单独给你一笔重疾的保障，如果单独给的话，价格肯定是双倍的。这一般叫重疾提前给付。
提前给付是什么意思?
你的账户里本来就有一百万，本来说好的，只有在某种情况下才能拿出来的钱，这个时候提前生病了，怎么办?在生病的时候不能没有钱看病呀!那个钱本来就是你自己的，提前给付就是把自己的钱拿出来提前花，相当于这个风险是自担的，也就是说用我账户里的钱去保我的重疾，保险是为了这种意义吗?也就是说，所有的用理财产品附加重疾、意外，附加保障的产品，都是耍流氓。因为所有的风险，除了意外和医疗，风险都是自带的。你想要多大的保额，你就要付出多大的成本，那跟保险还有什么关系呢?保险的意义就是为了以小博大，那样就已经完全脱离了保险的本质意义，肯定是不划算的。这根本就不是一个保险，其实就是一个理财产品加了一个小小的保障。
大家可以检查一下自己手里的保单，是不是都是某某公司×××(分红型)或者(万能型)，保单上面还会写有附加这个那个，一般来讲都有两三条。这种保险一般来讲额度都不高。因为国内的代理人最喜欢卖的是一年交的保费是6千块、1万块，也就是说十年交费就是几万块钱，那拿到的保障，重疾可能就是十万多一点，意外看起来特别高，但是意外本来就很便宜。
如果大家手里的保单是这种，一定要马上做决定怎么去处理这样的保单。要么加一些消费型的产品把保额做高，或者如果还在犹豫期内可以退的话，可以去换一些其他的保障。如果这个保险一直持有，又占着我们买其他保险的预算的话，这是一个比较不合理的选择。
我们来看几个触目惊心的数据：
第一个，90% 保险公司对客户进行诱导，看起来产品完美的契合客户的需求。这种保险以平安的最有特点，平安的保险绝大多数是很多很多的功能集合在一个产品上，然后每一个功能保额都不高。因为如果保额做高的话，这个保险是非常非常贵的，作为中产阶级来说是很难去承担的。所以卖的最多的是十万二十万的保额，每年交大几千块钱。
对于十万收入以下的家庭，没有能力去承担其他的保险，但是自己手里所持有的保险保额又那么低，也就是说真正出了事并不能赔多少钱。
第二个，现在大家买的保险95%是在线下成交的，而不是在互联网上。在线下成交就有一个比较明显的特点，就是大家比较容易跟风，最经不住人说。在现在的市场上，再垃圾的产品，如果有一群人说它好，那你一定会认为它是好的。市场上有自己代理人渠道的保险公司，其实没有多少家，也就是说大家大部分所接触到的保险，其实都是这几家保险公司，因为人多。所以没有一个好的渠道去接触到其他公司的产品，这个时候根本不知道外面有什么，那么你就觉得手上这个好，这本来就是一个不客观的选择。
第三个数据，这个没办法统计了，这是个死穴。因为亲戚朋友们好多都是保险代理人，为了帮他们完成任务，或者是说好面子，所以就买了保险。最终这种情况下买到的错误保险概率超过九成。
一方面是时间的问题，一方面大家可能有很多疑虑，不知道怎么选择，所以才会拖延犹豫。怀孕的时候就在研究保险，生完了还在研究，宝宝两岁了还在研究……好多人觉得未来的保险是不是比现在的好，是不是等等就能出更好的保险。其实不是这样的。
保险，从买的那天起，付钱的第二天就开始生效，对现在的生活是有保障的。如果晚了去买，这段时间属于真空状态，不出事是好，如果一旦有些什么问题，后续的时间是补不上的。所以没必要去等。
第二是条款特别复杂，很难横向去比较。现在的八零后的妈妈们学历非常高，在网上找很多资料，对比后感觉好像是明白了，但实际上很多的细节是没有看到的。保险的条款其实是非常非常复杂的，要从复杂的产品里找到简单的要点来比较，而不是说拘泥于比如这个重疾54种，跟那个重疾55种到底有什么差别?这种小问题其实是不需要去考虑的，刚才已经说过了，理赔的90%都是癌症，也就是说后面很多是特别的小概率事件，大家可以听天由命，即便买再多保险也有被遗漏了的。
最后一个，等我们不忙的时候在买，可是哪里有不忙的时候?一定要当机立断，不知道买什么好的时候，可以先花便宜的钱买个消费型的产品总是不会错的。这时买了肯定是要比将来买便宜。
这张图把大家犹豫的一些纠结点提出来了。这些点在大家做决定的时候是一定要重要考虑的。
第一个，一定要买返还型的，就是不买消费型的。这些宝妈们就是觉得，如果我没有什么事的话，所有钱都给了保险公司，这笔钱不是打水漂了吗?好不划算啊，一定要买返还型的。但是我们一定要记得买保险最重要的是买保障，而不是买返还。如果能用有限的钱买更多保障的话，为什么不这么选?多余出来的钱可以去投资，可以去买房，这样获得的收益肯定是更高的。而且返还型的保险，其实钱并不是留给孩子了，一般是留给孙子了。给宝宝挑保险，如果想明白是把钱都留给孙子，是不是好多家长们就不会去选择返还型的保险了?
第二是跟收入的相关性，收入是决定选择什么险种、决定选择消费型还是返还型的一个重要的考量标准。什么收入买什么样的产品，不要好高骛远，不要去逾越自己的能力去选择更好的觉得更贵的产品。
从前面最佳搭配大家可以看到，同样的六七百，或者六七千，买到的保额其实是一样的，那对于宝宝长大来说，其实已经没问题了，收入十万块以下的家庭群体，完全可以这么做。
第三，预算有限，可能买不了那么高的返还型保额，这时就想减保额，保额减少一点，总的花费不就少了吗?大家记住，宁愿去换成消费型的，都不要减保额。因为买保险最重要的是买保障，保障永远比返还重要，尤其是对于家庭经济支柱的保障是绝对不能减的，也就是说如果你是全职太太或者工资比较低，这时给老公买保险，一定要舍得花钱，保额一定要高。
有的妈妈觉得不给自己买的多，好像没占到便宜一样。其实，给老公最大的保障，就是对自己最大的保障，这个大家要想明白。
最后一个，买保险够用就行，不是贵的就好。如果保额是同样的，那么保险责任差一点点问题都不大，选择最便宜的那个，多出钱去干其他的事情。大而全的产品，价格一定会贵，而且多出来的那些，用不用得上也不好说。而且很多的保险公司为了把一个保险卖更高的价钱，特别加了很多概率特别低的疾病，加上去看起来疾病特别多，价格就做高了，但实际上意义是不大的。
给宝宝买教育金或者养老保险不宜过早。如果家里确实有多余的钱可以用作投资理财，那么拿出比较大的一部分去买。如果每年交一万两万，教育金保险由于保险公司需要扣初始费用，扣下来损失是比较大的;如果一次交的钱比较多，那么用教育金保险这种模式才是比较划算的，也就是说如果买教育金，一年至少3万以上，交5年或者10年。如果低于这个数劝大家不要买，尤其是国内的教育金基本没有好的。
给宝宝买保障型的产品，保额优先，买消费型还是返还型，契合自己的收入水平来看。爸爸妈妈的保障，保额不能减。
